Vadeyi Uzatarak Taksit Düşürmek: Rahatlama mı, Ertelenmiş Maliyet mi?
Aynı yapılandırmada vade 84 aydan 120 aya çıkınca taksit 29.422'den 27.126 TL'ye iniyor ama toplam kazanç 421.791 TL'den 361.901 TL kayba dönüyor.
İyihedef İçerik EkibiKonut finansmanı
Yapılandırma konuşulurken iki ayrı amaç birbirine karışır: toplam maliyeti düşürmek ve aylık taksiti hafifletmek. İkisi aynı hamleyle sağlanmaz — çoğu zaman biri ötekinin bedelidir.
Üç Vade, Aynı Kredi
Senaryo: kalan anapara 1.000.000 TL, kalan vade 84 ay, mevcut oran aylık %3,20, yeni oran aylık %2,50. Tazminat %2, masraf 9.000 TL. Yalnız yeni vadeyi değiştiriyoruz.
| Yeni vade | Yeni taksit | Toplam sonuç | Başabaş |
|---|---|---|---|
| 60 ay | 33.292 TL | +895.756 TL | — |
| 84 ay | 29.422 TL | +421.791 TL | — |
| 120 ay | 27.126 TL | −361.901 TL | 107. ay |
Mevcut taksit: 34.444 TL.
Taksit Düşer, Toplam Büyür
Mekanizma konut kredisi taksiti yazısında anlattığımızla aynı: vade uzadıkça taksitin düşüşü yavaşlar, ödenen fazlanın artışı hızlanır.
Yapılandırmada bu etki iki kat güçlüdür, çünkü:
- Yeni kredi zaten tazminat ve masraflarla şişmiştir (1.029.000 TL).
- Uzayan vade boyunca oran o şişmiş anapara üzerinden işler.
Yani vade uzatmak, yalnız süreyi değil, bir kerelik giderlerin faiz taşıma süresini de uzatır.
Başabaş Ayı Ne Söylüyor
60 ve 84 aylık senaryolarda başabaş yok — yani yenileme baştan sona daha az ödemeyle ilerliyor. 120 aylık senaryoda ise 107. ayda kesişme var:
- 1–106. ay: yenileme daha az ödüyor (taksit düşük).
- 107. aydan sonra: eski kredi çoktan bitmiş olacaktı; yenileme hâlâ ödemeye devam ediyor.
Başabaş ayının varlığı bir uyarıdır: bir noktadan sonra ödemeye devam ediyor olacaksın.
Ne Zaman Meşru
Vade uzatmak yanlış bir hamle değildir. Nakit akışı gerçekten yetmiyorsa, gecikmeye düşmekten ve ceza faizinden iyidir. Meşru kullanım şudur:
- Geçici bir gelir daralması varsa ve süre sonunda toparlanma bekleniyorsa.
- Aylık bütçe gerçekten taşımıyorsa — ödenmeyen bir taksit, uzayan bir vadeden pahalıdır.
İki Amacı Ayır
Karar vermeden önce hangi amacı güttüğünü yaz:
- Toplam maliyeti düşürmek istiyorsan → vadeyi kısalt ya da sabit tut, oran farkına bak.
- Aylık nakit akışını rahatlatmak istiyorsan → vade uzatmak işe yarar, ama toplam sonucu da gör.
Oran farkının hangi noktada yetmez hâle geldiğini yapılandırma ne zaman zarara döner yazısında ele aldık.
Kendi Rakamınla Dene
Kredi yeniden yapılandırma aracı kalan anapara, kalan vade, iki oran ve yeni vadeyi alır; taksit farkını, toplam farkı ve başabaş ayını birlikte verir. Kümülatif ödeme eğrileri iki yolun nerede kesiştiğini gösterir. Vadenin taksit ve toplam faiz üzerindeki etkisini konut kredisi taksiti aracında da görebilirsin.
Sık sorulanlar
- Yapılandırmada vadeyi uzatmak taksiti ne kadar düşürür?
- 1.000.000 TL kalan borç ve aylık %2,50 yeni oran senaryosunda 60 ay için taksit 33.292 TL, 84 ay için 29.422 TL, 120 ay için 27.126 TL. 84'ten 120'ye geçmek taksiti ayda yalnız 2.296 TL düşürüyor.
- Toplam sonuç nasıl değişiyor?
- Aynı senaryoda 60 ay 895.756 TL, 84 ay 421.791 TL kazanç veriyor; 120 ay ise 361.901 TL kayba dönüyor. Vade uzadıkça oran indiriminden gelen kazanç, uzayan süreye ödenen fazlanın altında kalıyor.
- Başabaş ayı ne anlama geliyor?
- Kümülatif ödeme eğrilerinin kesiştiği aydır. 120 aylık senaryoda 107. ayda kesişiyor: o aya kadar yenileme daha az ödemeyle ilerliyor, sonrasında eski kredi çoktan bittiği için yenileme geride kalıyor. Kesişme yoksa yenileme baştan sona daha ucuzdur.
- Vade uzatmak her zaman yanlış mı?
- Hayır. Nakit akışı gerçekten yetmiyorsa meşru bir çözümdür ve gecikmeye düşmekten iyidir. Yanlış olan, bedelini görmeden yapmaktır; araç iki tarafı da aynı ekranda gösterir.
Yazar
iyihedef içeriklerini hazırlayan editoryal imza. Yazılar resmî kurum verileri (TCMB EVDS, TEFAS, TÜİK), elle doğrulanan yasal parametreler ve yayımlanmış akademik çalışmalar kullanılarak hazırlanır; mevzuata bağlı her sayı kaynağı ve yürürlük tarihiyle birlikte tutulur. Süreç ve düzeltme politikası yayın ilkeleri sayfasında yazılıdır.
Bu konuda
Önce konuyu tanı
- Beş dakikada beş cevap: kira tavanı, zam, kıdem, kart borcu, taksitKavram
Aceleci okur için altı araçlık yol: her durakta bir soru, motordan tek sayı, üç adım ve araç bağı. Kira tavanı, zam, kıdem, kart borcu, taksit, saat.
- Sıfırdan başlayanın yol haritası: önce güvence, sonra borç, sonra birikimKavram
Beş adım, beş araç: bir aylık güvence, iki borcun sırası, BES devlet katkısı, çocuğun eğitimi ve ev masrafları; her adımda bir kavram ve bir örnek rakam.
- Hesabın içini açmak: annuite, örtük faiz, Fisher ve ay ay bileşikKavram
Beş aracın motorundaki denklemler: annuite, örtük faiz, Fisher, geometrik değer kaybı ve kıdem formülü. Parametre adları, doğrulanmış örnekler, tablo kurulumu.
İlgili yazılar
- Yapılandırma Ne Zaman Zarara Döner? Oran Farkının Eşiği
1.000.000 TL kalan borçta %3,20'den %2,50'ye geçmek 421.791 TL tasarruf sağlıyor; %3,10'a geçmek ise 9.675 TL kaybettiriyor. Eşiği tazminat ve masraflar belirliyor.
- Yapılandırmada Üç Gizli Kalem: Tazminat, Masraf ve Şişen Anapara
1.000.000 TL kalan borç, 1.029.000 TL yeni kredi olarak kuruluyor. 29.000 TL'lik tazminat ve masraf bir kerelik gider değil, 84 ay boyunca oran taşıyan anapara.
- Konut Kredisi Taksiti Nasıl Hesaplanır? Annüite Formülü ve Vadenin Sessiz Bedeli
Taksit tek bir formülden çıkar; vade uzadıkça taksit çok az düşer, toplam faiz çok artar. 2.000.000 TL, 120 ay, aylık %2,89 senaryosunda taksit 59.757 TL.