İçeriğe atla

İki borç, hangisi önce?

Fazladan ödeyebildiğim parayı hangi borca yatırmalıyım?

İki borcun tutarını ve faizini, aylık ödeme gücünü gir; yüksek faizi önce kapatan çığ ile küçük borcu önce kapatan kartopu yollarının bitiş aylarını ve faiz artı vergi farkını gör.

Gecikme ve ceza faizi hariçDış veriye bağlı değilSözleşme rakamlarıylaNasıl hesaplanıyor?

40.000 ₺

Örneğin kredi kartı dönem borcu.

%
120.000 ₺

Örneğin ihtiyaç kredisinin kalan anaparası.

%

Kredi faizi yıllık ilan edildiyse 12'ye böl.

₺

Asgarilerin toplamından az olamaz; fazlası öncelikli borca gider.

Asgari ödemeler ve faiz vergisiZorunlu aylık ödemeler; kart ve tüketici kredisi faizine KKDF + BSMV (%30) eklenir

Çığ yolu (yüksek faiz önce) ile tüm borçların bitişi

1 yıl 7 ay

Kartopu yolu (küçük tutar önce): 1 yıl 7 ay · faiz ve vergi farkı 0 ₺

Çığ: ilk borç biter
7. ay
Kartopu: ilk borç biter
7. ay
Faiz ve vergi farkı (çığ lehine)
0 ₺

Çığ: önce birinci borç (%3,25, vergiyle %4,23) kapanır, toplam faiz ve vergi 64.552 ₺. Kartopu: önce birinci borç kapanır, toplam faiz ve vergi 64.552 ₺. İki yolun faiz ve vergi toplamı aynı; sıra yalnız ilk bitişin tarihini değiştirir. Bunun 14.897 ₺ kadarı KKDF + BSMV.

Toplam borç ay ay

0 ₺50 b ₺100 b ₺150 b ₺200 b ₺bugün4 ay8 ay12 ay16 aybugün: 160 b ₺1 ay: 154 b ₺2 ay: 148 b ₺3 ay: 141 b ₺4 ay: 135 b ₺5 ay: 128 b ₺6 ay: 120 b ₺7 ay: 113 b ₺8 ay: 105 b ₺9 ay: 97 b ₺10 ay: 88 b ₺11 ay: 79 b ₺12 ay: 70 b ₺13 ay: 61 b ₺14 ay: 51 b ₺15 ay: 41 b ₺16 ay: 30 b ₺17 ay: 20 b ₺18 ay: 8.251 ₺19 ay: 0 ₺
Çığ Kartopu

Çığ yolu: kalan borçlar

Her satır o ayın sonundaki kalan borçlardır (dönem sonu stoku). Asgariler her borca ödenir; bütçenin kalanı öncelikli borca gider, biten borcun payı ötekine devrolur.

AyBirinci borçİkinci borçToplam
1. ay34.190 ₺119.868 ₺154.058 ₺
2. ay28.135 ₺119.731 ₺147.866 ₺
3. ay21.823 ₺119.589 ₺141.413 ₺
4. ay15.245 ₺119.442 ₺134.688 ₺
5. ay8.389 ₺119.290 ₺127.680 ₺
6. ay1.244 ₺119.132 ₺120.376 ₺
7. ay0 ₺112.765 ₺112.765 ₺
8. ay0 ₺104.870 ₺104.870 ₺
9. ay0 ₺96.687 ₺96.687 ₺
10. ay0 ₺88.206 ₺88.206 ₺
11. ay0 ₺79.417 ₺79.417 ₺
12. ay0 ₺70.308 ₺70.308 ₺
13. ay0 ₺60.867 ₺60.867 ₺
14. ay0 ₺51.083 ₺51.083 ₺
15. ay0 ₺40.942 ₺40.942 ₺
16. ay0 ₺30.432 ₺30.432 ₺
17. ay0 ₺19.540 ₺19.540 ₺
18. ay0 ₺8.251 ₺8.251 ₺
19. ay0 ₺0 ₺0 ₺
Kartopu yolu: ay ay19 satır

Çığ matematiksel olarak en az faizi öder; kartopu ilk borcun bitişini öne çeker ve bazı kişiler için devam etmeyi kolaylaştırır. İkisi de geçerli bir yoldur; araç seçim yapmaz, iki farkı gösterir. Gecikme faizi ve yeni borç modellenmez.

Girdileriniz bu sitede saklanmaz. Sonucu yanınıza alın:

Birden çok borcu olan kişinin en pratik sorusu budur ve cevabı iki yöntemin adıyla anılır: çığ ve kartopu. Bu araç ikisini aynı bütçeyle ay ay koşturur; toplam faiz farkını ve ilk borcun bittiği ayı yan yana koyar.

Araç yöntem seçmez. Farkı sayıya çevirir; hangi yolun sürdürülebilir olduğu kişinin kendi motivasyonuna bağlıdır.

Bu bir projeksiyondur, tahmin değildir: sonucu belirleyen, senin girdiğin varsayımlardır. Getiri garanti edilemez. Genel bilgilendirme amaçlıdır; yatırım danışmanlığı ya da kişiye özel öneri değildir.

Bu sonuç nasıl hesaplandı?
  1. Her ay her borcun faizi kalan borçtan hesaplanır; kart ve tüketici kredisinde faizin üzerine KKDF + BSMV (toplam %30) eklenir, konut kredisinde eklenmez.
  2. Her borcun asgari ödemesi her ay yapılır; bütçenin kalanı TEK bir borca yığılır.
  3. Çığ yolunda fazla ödeme vergi dâhil maliyeti en yüksek borca gider.
  4. Kartopu yolunda fazla ödeme en KÜÇÜK bakiyeli borca gider.
  5. İki yol ay ay ayrı simüle edilir; bitiş süresi ve toplam faiz artı vergi karşılaştırılır.

Buradaki sıra yöntemi anlatır; ekrandaki rakamlar senin girdiklerinden gelir. Varsayımların hepsi açılır bölümde değiştirilebilir.

Yöntem
Ay ay simülasyon — çığ (yüksek faiz önce) ve kartopu (küçük tutar önce); kart ve tüketici kredisi faizine KKDF + BSMV eklenir
Veri
Bu araç hiçbir dış veriye bağlı değildir — veri hattı çalışmasa bile sonuç aynıdır.
Ayrıntı
Veri ve yöntem sayfası

Bu hesapta bir sorun mu var?

Mesaj, aracın adı ve ekrandaki girdilerini taşıyan adresle önceden doldurulur — sorunu birebir tekrarlayabilmemiz için. Kendi posta uygulamanda açılır; göndermeden önce görürsün.

Bu hesap hakkında

Aracın yöntemi, varsayımları ve neyi kapsamadığı. Başlığa dokun, cevap açılsın.

Çığ ve kartopu ne demek?

Çığ, faizi en yüksek borca öncelik verir ve toplamda en az faizi öder. Kartopu, tutarı en küçük borcu önce kapatır; toplam faiz biraz fazla olabilir ama ilk borç daha erken biter. İkisi de geçerli yoldur.

Asgari ödemeler nereden geliyor?

Akordiyonda her borç için ayrı girilir: kredi kartında dönem borcunun yüzdesi, kredide taksit. Bütçenin asgarileri aştığı kısım öncelikli borca gider; bir borç bitince payı ötekine devrolur.

Kredi kartının asgarisi zamanla düşmüyor mu?

Düşer; hesap ise girdiğin asgariyi plan boyunca sabit tutar. Etkisi küçüktür ve sebebi yapısaldır: aylık toplam ödemeni bütçe belirler, asgari yalnız iki borç arasındaki bölüşümü değiştirir ve artan zaten öncelikli borca akar. Kart öncelikli borçsa asgarisinin düşmesi sonucu hiç değiştirmez; ikincilse birkaç yüz lira daha erken öne kayar. Kartın kendi eğrisini ay ay görmek istersen kredi kartı borcu aracı dönem borcunun yüzdesiyle hesaplar.

Faizi aylık mı yıllık mı gireyim?

Aylık. Kredi kartı zaten aylık ilan edilir; kredi faizi yıllıksa on ikiye böl. İki borç aynı birimle girilmezse karşılaştırma bozulur.

Kart borcunda faizi vergisiyle mi gireyim?

Hayır, ilan edilen akdi oranı gir. Kredi kartı ve tüketici kredisi faizinin üzerine binen KKDF ve BSMV (toplam yüzde 30) hesaba kendiliğinden eklenir; aylık yüzde 3,25 ilan edilen bir kart faizi böylece yüzde 4,23 gibi davranır. Vergi, kredi kartı borcu aracıyla aynı dosyadan okunur; iki araç aynı girdide aynı yükü yazar. Borcun konut kredisi gibi bu vergilerden muafsa akordiyondaki "faiz vergisi" seçeneğini o borç için kapat. Bu seçenek sırayı da değiştirebilir: çığ yolu vergi dâhil maliyete bakar, bu yüzden yüzde 2,50 ilan edilen vergili bir kart, yüzde 3,00 ilan edilen vergisiz bir konut kredisinin önüne geçer.

Konuyu derinleştir

Bu hesabın arkasındaki kavramlar, örnekler ve yazılar burada.

Kredi ve borçDavranışsal finans

Bu araçla ilgili yazılar

Bu liste elle bakılmaz: makalenin ön bilgisindeki arac: alanından otomatik üretilir.