Çığ mı Kartopu mu? Çoğu Zaman Aynı, Bazen 20.110 TL Fark
Küçük borç aynı zamanda yüksek faizliyse iki yöntem birebir aynı sonucu verir. Ayrıştıkları tek durum, küçük borcun faizinin düşük olmasıdır.
İyihedef İçerik EkibiBütçe ve harcama yönetimi
Borç kapatma tartışmasının klasik ikilemi: küçük olanı mı önce, faizi yükseği mi? Hesap, bu tartışmanın çoğu zaman gereksiz olduğunu gösteriyor.
Çoğu Durumda Fark Sıfır
Aracın varsayılan senaryosu: 40.000 TL @ aylık %3,25 ve 120.000 TL @ aylık %2,80, aylık bütçe 12.000 TL. İki borç da kart ve tüketici kredisi sınıfında; faizin üzerine KKDF + BSMV (%30) biner ve tablolar bu vergiyi içerir.
| Çığ (yüksek faiz önce) | Kartopu (küçük önce) | |
|---|---|---|
| Süre | 19 ay | 19 ay |
| Toplam faiz ve vergi | 64.552 TL | 64.552 TL |
| Bitiş ayları | 7, 19 | 7, 19 |
| Fark | — | 0 TL |
Sebep basit: küçük borç aynı zamanda yüksek faizli. İki yöntem de aynı borcu önceliklendiriyor, dolayısıyla aynı planı üretiyor.
Ayrıştıkları Tek Durum
İkilem ancak küçük borcun faizi düşük olduğunda doğar:
Senaryo A — 40.000 TL @ %2,00 · 120.000 TL @ %3,50 · bütçe 12.000 TL
| Çığ | Kartopu | |
|---|---|---|
| Süre | 20 ay | 21 ay |
| Toplam faiz ve vergi | 72.350 TL | 85.480 TL |
| Fark | — | 13.130 TL ve 1 ay |
Senaryo B — 30.000 TL @ %1,50 · 150.000 TL @ %4,00 · bütçe 12.000 TL
| Çığ | Kartopu | |
|---|---|---|
| Süre | 28 ay | 29 ay |
| Toplam faiz ve vergi | 147.714 TL | 167.825 TL |
| Fark | — | 20.110 TL ve 1 ay |
Oran farkı büyüdükçe ayrışma büyüyor — ve süreye de yansıyor: ödenen faiz azaldıkça aynı bütçeyle anaparaya daha çok pay kalıyor.
Doğru Sıra: Önce Durumu Tespit Et
- İki borcun tutarını ve faizini yaz.
- Küçük olan aynı zamanda yüksek faizli mi? Evetse tartışma bitti — iki yöntem aynı.
- Değilse farkı ölç. Kaç lira ve kaç ay? Aracın verdiği sayı bu.
- Sonra karar ver. Fark küçükse davranışsal tercih meşru; büyükse sayıya bakmak daha güçlü.
Kartopunun Savunulan Yanı
Sayısal olarak çığ yöntemi eşit ya da daha az faiz ve vergiyle biter — bu bir tartışma konusu değil, aritmetiğin sonucudur.
Kartopunun savunulan yanı davranışsaldır: küçük borcun erken kapanması, planı sürdürme isteğini artırabilir. Bu boyut araçta ölçülmez ve ölçülemez; kişiye göre değişir.
Sıralamada Önce Gelen
Bu tartışma, çok yüksek oranlı bir borç varken anlamını yitirir. Kredi kartı gibi bir borç varsa sıra ondadır — konuyu kart borcu varken birikim olur mu yazısında ele aldık.
Kendi Rakamınla Dene
İki borç, hangisi önce aracı iki borcun tutarını ve faizini, aylık ödeme gücünü ve asgari ödemeleri alır; çığ ile kartopu yollarının bitiş aylarını ve faiz artı vergi farkını yan yana verir. İki yöntemin tanımını borç kartopu yöntemi nedir, karşılaştırmanın çerçevesini hangi borç önce yazısında bulabilirsin.
Sık sorulanlar
- Çığ ve kartopu ne zaman aynı sonucu verir?
- Küçük borç aynı zamanda yüksek faizli olduğunda. O durumda iki yöntem de aynı borcu önceliklendirir; süre, ödenen faiz artı vergi ve bitiş ayları birebir aynı çıkar. Aracın varsayılan senaryosunda fark tam olarak sıfırdır.
- Ne zaman ayrışıyorlar?
- Küçük borcun faizi büyük borcunkinden düşük olduğunda. 40.000 TL @ %2,00 ve 120.000 TL @ %3,50 senaryosunda çığ 72.350 TL, kartopu 85.480 TL faiz ve vergi üretiyor: 13.130 TL ve bir ay fark. Daha keskin bir örnekte fark 20.110 TL ve bir aya çıkıyor.
- Fark neden bazen süreye de yansıyor?
- Ödenen faiz azaldıkça aynı bütçeyle anaparaya daha çok pay ayrılır. 30.000 TL @ %1,50 ve 150.000 TL @ %4,00 senaryosunda çığ 28 ayda, kartopu 29 ayda bitiyor.
- Kartopu yönteminin bir faydası yok mu?
- Sayısal olarak çığ eşit ya da daha az faiz ve vergiyle biter. Kartopunun savunulan yanı davranışsaldır: küçük borcun erken kapanması sürdürme motivasyonunu artırabilir. Araç bu boyutu ölçmez; yalnız faiz ve süre farkını gösterir.
Kaynaklar
Bu yazıdaki bilgiler aşağıdaki kaynaklara dayanır. Mevzuata bağlı sayılar yürürlük tarihiyle birlikte verilir; yöntemin tamamı veri ve yöntem sayfasında.
- Resmî Gazete · 7345 sayılı Cumhurbaşkanı KararıTüketici kredisi ve kredi kartı işlemlerinde BSMV oranı (%15)Mevzuat tarihinden beri yürürlükteKart ve tüketici kredisi faizinde BSMV %10'dan %15'e çıkarıldı (RG 07.07.2023, sayı 32241). KKDF ile birlikte faizin üstüne binen toplam yük %30'dur; matrah faizdir, anapara değil.Adres tarihinde kontrol edildi
Yazar
iyihedef içeriklerini hazırlayan editoryal imza. Yazılar resmî kurum verileri (TCMB EVDS, TEFAS, TÜİK), elle doğrulanan yasal parametreler ve yayımlanmış akademik çalışmalar kullanılarak hazırlanır; mevzuata bağlı her sayı kaynağı ve yürürlük tarihiyle birlikte tutulur. Süreç ve düzeltme politikası yayın ilkeleri sayfasında yazılıdır.
Bu konuda
Önce konuyu tanı
- Beş dakikada beş cevap: kira tavanı, zam, kıdem, kart borcu, taksitKavram
Aceleci okur için altı araçlık yol: her durakta bir soru, motordan tek sayı, üç adım ve araç bağı. Kira tavanı, zam, kıdem, kart borcu, taksit, saat.
- Sıfırdan başlayanın yol haritası: önce güvence, sonra borç, sonra birikimKavram
Beş adım, beş araç: bir aylık güvence, iki borcun sırası, BES devlet katkısı, çocuğun eğitimi ve ev masrafları; her adımda bir kavram ve bir örnek rakam.
- Hesabın içini açmak: annuite, örtük faiz, Fisher ve ay ay bileşikKavram
Beş aracın motorundaki denklemler: annuite, örtük faiz, Fisher, geometrik değer kaybı ve kıdem formülü. Parametre adları, doğrulanmış örnekler, tablo kurulumu.
İlgili yazılar
- Hangi borç önce: küçük olan mı, faizi yüksek olan mı?
Çığ faizi yüksek borcu, kartopu küçük borcu önce kapatır; aracın örneğinde iki yol da 19 ayda biter ve 64.552 lira faiz ve vergi öder.
- Kart Borcu Varken Birikim Olur mu? Aylık Yüzdelerin Acımasız Kıyası
Kıyas iki rakamla biter: pahalı kart borcunun maliyeti AYLIK yüzdelerle, birikimin reel getiri bandı YILLIK yüzdelerle konuşur — aynı lige bile değiller.
- Borç Kartopu Yöntemi Nedir? Küçükten Büyüğe Borç Kapatma
Borç kartopu yöntemi, tüm borçların asgarisini ödedikten sonra kalan gücü EN KÜÇÜK borca yöneltir; o kapanınca serbest kalan taksit bir sonrakine eklenir ve kartopu büyür.