Karta ayda 500 lira fazla: vadeyi kaç ay kısaltır
50.000 liralık kart borcunda aylık ödemeye 500 lira eklemek vadeyi 36 aydan 26 aya indiriyor; faiz ve vergi farkı 17.852,13 lira. Hesap, aracın varsayılanlarıyla.
İyihedef İçerik EkibiBütçe ve harcama yönetimi
Ayda 500 lira fazla, 50.000 liralık bir kart borcunda vadeyi 36 aydan 26 aya indiriyor: 10 ay. Ödenen faiz ve vergi 55.514,96 liradan 37.662,83 liraya iniyor: 17.852,13 lira. Bu iki sayı bir görüş değil, kredi kartı borcu kapatma aracının varsayılan girdileriyle çalıştırılmış iki hesabın farkıdır. Araca gidince aynı manşeti görürsün.
“Ne yapsam fark etmez” cümlesinin kart borcunda karşılığı yoktur; çünkü kart borcu aritmetiktir ve aritmetik küçük sayıya da cevap verir. Bu yazı yalnız o cevabı yazar. Karar senindir.
Hesabın girdileri
Araç dört şey sorar ve dördünün de varsayılanı var:
| Girdi | Varsayılan | Nereden |
|---|---|---|
| Dönem borcu | 50.000 lira | Ekstredeki toplam |
| Kart limiti | 60.000 lira | Asgari oranı belirler |
| Aylık akdi faiz | %3,75 | Parametre dosyası, Eylül 2026 |
| Asgari ödeme oranı | %40 | Parametre dosyası, Eylül 2026 |
| Faiz üzerindeki vergi | %30 (KKDF %15 + BSMV %15) | Parametre dosyası |
Üç yasal sayının tarihi var. Azami faiz oranı TCMB tarafından aylık ilan edilir; Eylül 2026 itibarıyla 30.000 ile 180.000 lira arası dönem borcu için aylık %3,75. Asgari ödeme oranı BDDK’nın 30 Ocak 2026 kararıyla limiti 50.000 liranın üstündeki kartlarda %40. İlan edilen faiz vergisizdir; ekstrede üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV biner. Üçü de aracın parametre dosyasından okunur; mevzuat değişince orada güncellenir, yazıdaki sayı eskiyebilir ama araç eskimez. Bankan azami oranın altında uyguluyorsa akordiyona ekstrendeki oranı yazarsın.
Sabit ödeme: 3.000 ve 3.500
Aracın “her ay sabit bir tutar” seçeneğinin varsayılanı 3.000 lira. Aynı borca, aynı faizle, 500 lira fazlasını koyunca tablo şu:
| Ayda 3.000 lira | Ayda 3.500 lira | Fark | |
|---|---|---|---|
| Vade | 36 ay | 26 ay | 10 ay |
| Toplam ödeme | 105.514,96 lira | 87.662,83 lira | 17.852,13 lira |
| Toplam faiz ve vergi | 55.514,96 lira | 37.662,83 lira | 17.852,13 lira |
| 12. ay sonunda kalan borç | 38.402,01 lira | 30.669,96 lira | 7.732,05 lira |
Toplam ödeme farkı ile faiz farkı aynı sayı; çünkü anapara iki yolda da 50.000 lira. Fazladan ödenen her lira, ödenmeyen bir faiz lirası olarak geri geliyor.
Neden 500 lira bu kadar iş görüyor? İlk ayın faizi iki yolda da 1.875 lira (50.000 × %3,75), vergisiyle 2.437,50 lira. 3.000 liranın 562,50 lirası anaparaya düşüyor; 3.500 liranın 1.062,50 lirası. Eklenen 500 liranın tamamı anaparaya gidiyor, çünkü faiz ve vergi zaten ödenmiş. Anaparaya giden pay üçte iki artıyor; borç daha hızlı küçülüyor, sonraki ayın faizi kalan borç üzerinden hesaplandığı için o da küçülüyor. Bileşik faiz borçta aleyhine çalışır; ödemeyi artırmak aynı mekanizmayı lehine çevirir.
Asgari yol: ödeme küçülür, vade uzar
Aracın varsayılan seçimi asgari ödemedir ve bu yolun matematiği farklıdır. Asgari ödeme, dönem borcunun yüzdesidir; borç küçüldükçe ödeme de küçülür. Varsayılan girdilerle ilk ay 20.900 lira, ikinci ay 13.104,30 lira, altıncı ay 2.069,27 lira ödenir. Borç 25 ayda biter; toplam faiz ve vergi 6.574,41 lira.
Aracın manşet altındaki “en küçük adım” satırı bu yolda 500 liradan söz etmez; şunu söyler: ilk ayın asgarisini, yani 20.900 lirayı, her ay sabit ödersen borç 3 ayda biter ve faiz ile vergi 4.194,50 liraya iner. Süre 21 ay kısalır, 1.837,56 lira azalır.
Bu farkın dürüst okuması şudur: tamamı ödemeyi küçültmemekten gelir. Aynı sabit tutara 500 lira eklemek (21.400 lira) süreyi değiştirmez, yine 3 ay; faiz ve vergiyi yalnız 68,52 lira daha azaltır. Yani asgari yolda küçük adımın adı “500 lira” değil, “ödemeyi küçültmemek”tir. Araç bunu sabit ödeme seçeneğiyle gösterir.
Merdiven: 500’er lira
Sabit ödemeyi 500’er lira artırınca vade ve faiz nasıl iniyor:
| Aylık ödeme | Vade | Toplam faiz ve vergi |
|---|---|---|
| 3.000 lira | 36 ay | 55.514,96 lira |
| 3.500 lira | 26 ay | 37.662,83 lira |
| 4.000 lira | 19 ay | 25.138,80 lira |
| 4.500 lira | 16 ay | 20.881,47 lira |
| 5.000 lira | 14 ay | 17.936,70 lira |
İlk 500 lira 8 ay, ikinci 500 lira 5 ay, üçüncüsü 3 ay, dördüncüsü 2 ay kısaltıyor. İlk adım en büyük adımdır; çünkü 3.000 liralık ödemede aylık faiz ve vergiye (2.250 lira) en yakın durulan yer orasıdır ve oradan uzaklaşmak en çok orada fark yaratır.
Bu tabloyu kendi borcunla kurmak için araca üç sayı yeter: dönem borcu, limit, ödeyebildiğin tutar. Kart borcu varken birikime başlamanın aritmetiğini kart borcu varken birikim olur mu yazısı ele alır; bu adımın öteki dört araçla nasıl bir yol oluşturduğunu en küçük adımın matematiği makalesinde bulursun.
Özet
- Aracın varsayılanlarıyla (50.000 lira borç, aylık %3,75 akdi faiz ve %30 vergi) sabit ödemeye 500 lira eklemek vadeyi 36 aydan 26 aya, faiz ve vergiyi 55.514,96 liradan 37.662,83 liraya indiriyor.
- Eklenen 500 liranın tamamı anaparaya gider; faiz ve vergi zaten ödenmiştir.
- Asgari yolda asıl adım ödemeyi küçültmemektir: ilk ayın tutarını sabit tutmak borcu 25 aydan 3 aya indirir; 500 lira eklemek süreyi değiştirmez.
- Faiz ve asgari oranı yasal parametrelerdir; Eylül 2026 değerleri parametre dosyasından okunur ve mevzuat değişince orada güncellenir.
Sık sorulanlar
- Ayda 500 lira fazla ödemek neden 8 ay birden kısaltıyor?
- Çünkü faiz ve vergisi zaten ödeniyor; eklenen her lira doğrudan anaparaya gidiyor. İlk ay 3.000 liranın 562,50 lirası anaparaya düşerken 3.500 liranın 1.062,50 lirası düşüyor. Anaparaya giden pay neredeyse iki katına çıkınca borç her ay daha hızlı küçülüyor ve sonraki ayların faizi de o oranda azalıyor.
- Asgariyi ödüyorsam 500 lira eklemek ne değiştirir?
- Asgari ödeme dönem borcunun yüzdesidir ve borç küçüldükçe ödeme de küçülür; aracın varsayılanında ilk ay 20.975 lira, altıncı ay 2.069 lira. Aracın asgari yolda gösterdiği adım 500 lira değil, ilk ayın ödemesini sabit tutmaktır: borç 25 ay yerine 3 ayda biter. Aynı tutara 500 lira eklemek süreyi hiç değiştirmez, faiz ve vergiyi yalnız 74,32 lira azaltır; kazancın tamamı ödemeyi küçültmemekten gelir.
- Faize vergi biniyor mu?
- Evet. İlan edilen akdi faiz vergisizdir; ekstrede faizin üzerine yüzde 15 KKDF ve yüzde 15 BSMV biner, yani faiz kalemi 1,30 katına çıkar. Yazıdaki bütün sayılar bu vergiyle hesaplanmıştır; "faiz" yerine "faiz ve vergi" yazmasının sebebi bu.
- Faiz ve asgari oranı nereden geliyor?
- Aracın parametre dosyasından. Eylül 2026 itibarıyla 30.000 ile 180.000 lira arası dönem borcu için azami akdi faiz aylık yüzde 3,75 (TCMB); limiti 50.000 liranın üstündeki kartlarda asgari ödeme oranı yüzde 40 (BDDK, 30 Ocak 2026 kararı). Mevzuat değişince o dosyada güncellenir; bankan daha düşük oran uyguluyorsa ekstrendeki oranı yazarsın.
Kaynaklar
Bu yazıdaki bilgiler aşağıdaki kaynaklara dayanır. Mevzuata bağlı sayılar yürürlük tarihiyle birlikte verilir; yöntemin tamamı veri ve yöntem sayfasında.
- Resmî Gazete · 7345 sayılı Cumhurbaşkanı KararıTüketici kredisi ve kredi kartı işlemlerinde BSMV oranı (%15)Mevzuat tarihinden beri yürürlükteKart ve tüketici kredisi faizinde BSMV %10'dan %15'e çıkarıldı (RG 07.07.2023, sayı 32241). KKDF ile birlikte faizin üstüne binen toplam yük %30'dur; matrah faizdir, anapara değil.Adres tarihinde kontrol edildi
- BDDKBanka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik (asgari ödeme oranları)Kurum yayınıKredi kartında asgari ödeme oranı kart LİMİTİNE göre kademelidir; oranı bu yönetmelik belirler.Adres tarihinde kontrol edildi
- TCMBKredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami faiz oranlarıMevzuat tarihinden beri yürürlükteKart borcu hesaplarında kullanılan azami akdi ve gecikme faizi oranları.Adres tarihinde kontrol edildi
Yazar
iyihedef içeriklerini hazırlayan editoryal imza. Yazılar resmî kurum verileri (TCMB EVDS, TEFAS, TÜİK), elle doğrulanan yasal parametreler ve yayımlanmış akademik çalışmalar kullanılarak hazırlanır; mevzuata bağlı her sayı kaynağı ve yürürlük tarihiyle birlikte tutulur. Süreç ve düzeltme politikası yayın ilkeleri sayfasında yazılıdır.
Bu konuda
Önce konuyu tanı
- Enflasyon her şeyi yemez: en küçük adımın matematiğiKavram
Kart borcundan altın gününe altı araçta en küçük adımın rakamı: 500 lira, 250 lira, ilk taşın ayı. Enflasyonun neyi yiyip neyi yemediği reel hesapla.
- Sıfırdan başlayanın yol haritası: önce güvence, sonra borç, sonra birikimKavram
Beş adım, beş araç: bir aylık güvence, iki borcun sırası, BES devlet katkısı, çocuğun eğitimi ve ev masrafları; her adımda bir kavram ve bir örnek rakam.
- Hesabın içini açmak: annuite, örtük faiz, Fisher ve ay ay bileşikKavram
Beş aracın motorundaki denklemler: annuite, örtük faiz, Fisher, geometrik değer kaybı ve kıdem formülü. Parametre adları, doğrulanmış örnekler, tablo kurulumu.
İlgili yazılar
- Asgari ödemeyle kart borcu ne zaman biter? Bir örnekle
50.000 lira kart borcunda asgari yolu 25 ay sürer ama ilk ay 20.975 lira ister; her ay sabit 3.000 lira ödemek 36 ay ve 55.514,96 lira faiz ve vergi demek.
- Kart Borcu Varken Birikim Olur mu? Aylık Yüzdelerin Acımasız Kıyası
Kıyas iki rakamla biter: pahalı kart borcunun maliyeti AYLIK yüzdelerle, birikimin reel getiri bandı YILLIK yüzdelerle konuşur — aynı lige bile değiller.