Erken Kapatmanın Kazancı Neden Erir? Kaçınılan Faiz Zamanla Küçülür
500.000 TL, 60 ay, aylık %3 kredide 12. ayda kapatmak 410.711 TL faizden kurtarıyor; 48. ayda aynı hamle 36.964 TL. Fark on bir kat.
İyihedef İçerik EkibiKonut finansmanı
Erken kapatma tartışmasında genellikle tek bir soru sorulur: kapatayım mı? Oysa aynı derecede önemli ikinci bir soru var: ne zaman? Çünkü kapatmanın getirdiği kazanç sabit değil, eriyen bir şeydir.
Dört Farklı Ay, Dört Farklı Sonuç
Senaryo: 500.000 TL kredi, 60 ay vade, aylık %3,00 faiz. Aynı krediyi farklı aylarda kapatalım:
| Kapatma anı | Kalan anapara | Devam edersen ödeyeceğin | Kaçınılan faiz |
|---|---|---|---|
| 12. taksit sonrası | 456.480 TL | 867.191 TL | 410.711 TL |
| 24. taksit sonrası | 394.432 TL | 650.393 TL | 255.961 TL |
| 36. taksit sonrası | 305.966 TL | 433.595 TL | 127.630 TL |
| 48. taksit sonrası | 179.834 TL | 216.798 TL | 36.964 TL |
İlk satırla son satır arasında on bir kattan fazla fark var. Üstelik kapatmak için gereken para da düşüyor (456.480 → 179.834 TL) — yani ilerledikçe hem daha az para gerekiyor hem de daha az kazanç kalıyor.
Sebep: Taksitin İçi Değişir
Eşit taksitli (annüite) kredide taksit sabittir — ama bileşimi değişir. Faiz her ay kalan borç üzerinden işler; kalan borç azaldıkça faiz payı düşer, anapara payı yükselir.
Kredinin başında ödediğin paranın büyük kısmı faizdir. Sonuna doğru kalan taksitlerin içinde zaten az faiz vardır — kapatarak kaçınacağın tutar da o kadar küçülür.
Bu, taksitin içindeki payların nasıl döndüğünü anlatan aynı mekanizmadır; ayrıntısını ilan edilen faiz toplam maliyeti göstermez yazısında ele aldık.
Tabloda Olmayan İki Kalem
1 · Erken ödeme tazminatı. Konut finansmanında mevzuatta bir tavan vardır ve kalan vadeye göre değişir; ihtiyaç ve taşıt kredilerinde erken ödeme tazminatı yoktur. Kesin oran sözleşmene bağlıdır — araç bunu hesaba katmaz, çünkü uydurulamaz. Kendi oranını ekleyerek sonucu düzeltmen gerekir.
2 · Zaman değeri. Kapatma bugün yapılır; kaçınılan faiz ise geleceğe yayılmış ödemelerdir. İki tutar aynı zaman noktasında ölçülmez. Kendi oranıyla iskonto edilince ikisi eşitlenir; aradaki fark paranın zaman değeridir.
Ara Ödeme Alternatifi
Tümünü kapatmak tek seçenek değil. Ayda fazladan ödeme yapmak da taksitin içindeki anapara payını büyütür ve vadeyi kısaltır. Bu yol, elindeki nakdi tamamen bağlamadan aynı mekanizmayı çalıştırır.
Konut kredisi taksiti aracında “ayda fazladan ödesem ne olur” bölümü kaç ay kısaldığını ve ne kadar faizden kaçınıldığını gösterir.
Kendi Rakamınla Dene
Kredi erken kapatma aracı kredi tutarını, vadeyi, oranı ve ödediğin taksit sayısını alır; kalan anaparayı, devam edersen ödeyeceğin toplamı ve kaçınacağın tutarı yan yana verir. Ay ay tablo, kapatma kazancının nasıl eridiğini satır satır gösterir. Finansman türünü kredi ya da katılım seçebilir, oranı kendin girebilirsin.
Sık sorulanlar
- Erken kapatmanın kazancı neden zamanla azalıyor?
- Çünkü eşit taksitli kredide taksit sabit olsa da içindeki faiz payı her ay azalır, anapara payı artar. Kredinin sonuna doğru kalan taksitlerin içinde zaten az faiz kalmıştır; kapatarak kaçındığın tutar da o kadar küçülür.
- Rakamla ne kadar fark ediyor?
- 500.000 TL, 60 ay ve aylık %3 senaryosunda 12. taksit sonrası kapatmak 410.711 TL faizden kaçınmayı sağlıyor; 24. ayda 255.961 TL, 36. ayda 127.630 TL, 48. ayda 36.964 TL. İlk ve son arasındaki fark on bir kattan büyük.
- Kapatma tutarı neyi ifade ediyor?
- O gün itibarıyla kalan anaparadır — henüz işlememiş faizleri içermez. 24. taksit sonrasında bu tutar 394.432 TL'dir. Erken ödeme tazminatı ve masraflar bu hesaba dâhil değildir; sözleşmene bağlıdır.
- Kaçınılan faiz gerçek bir kazanç mı?
- Doğrudan karşılaştırılabilir bir kazanç değildir. Kapatma bugün yapılır, kaçınılan faiz ise geleceğe yayılmış ödemelerdir; iki tutar aynı zaman noktasında ölçülmez. Aradaki fark paranın zaman değeridir ve araç bunu ayrıca not eder.
Yazar
iyihedef içeriklerini hazırlayan editoryal imza. Yazılar resmî kurum verileri (TCMB EVDS, TEFAS, TÜİK), elle doğrulanan yasal parametreler ve yayımlanmış akademik çalışmalar kullanılarak hazırlanır; mevzuata bağlı her sayı kaynağı ve yürürlük tarihiyle birlikte tutulur. Süreç ve düzeltme politikası yayın ilkeleri sayfasında yazılıdır.
Bu konuda
Önce konuyu tanı
- Beş dakikada beş cevap: kira tavanı, zam, kıdem, kart borcu, taksitKavram
Aceleci okur için altı araçlık yol: her durakta bir soru, motordan tek sayı, üç adım ve araç bağı. Kira tavanı, zam, kıdem, kart borcu, taksit, saat.
- Sıfırdan başlayanın yol haritası: önce güvence, sonra borç, sonra birikimKavram
Beş adım, beş araç: bir aylık güvence, iki borcun sırası, BES devlet katkısı, çocuğun eğitimi ve ev masrafları; her adımda bir kavram ve bir örnek rakam.
- Hesabın içini açmak: annuite, örtük faiz, Fisher ve ay ay bileşikKavram
Beş aracın motorundaki denklemler: annuite, örtük faiz, Fisher, geometrik değer kaybı ve kıdem formülü. Parametre adları, doğrulanmış örnekler, tablo kurulumu.
İlgili yazılar
- Erken Kapatma mı, Birikim mi? Karşılaştırılacak İki Oran
Erken kapatma kâr üretmez, maliyetten kaçınma sağlar. Karar, kredinin oranı ile aynı paranın net getirisi arasındaki farka bakar — ikisi de vergi sonrası ölçülür.
- Katılım Finansmanında Erken Kapatma: Hesap Aynı, Adlar Farklı
Kaçınılan tutarın hesabı kredidekiyle aynıdır; değişen, o tutarın adıdır — faiz değil kâr payı. Erken ödeme tazminatı ise her iki tarafta da sözleşmeye bağlıdır.
- İlan Edilen Faiz Oranı Toplam Maliyeti Göstermez
Aylık %2,89 oranın yıllık etkin karşılığı %40,8'dir; 12 ile çarpmak eksik sonuç verir. 2.000.000 TL kredide toplam faiz 5.170.852 TL, yani anaparanın 2,6 katı.